Nuo 2024 m. Lietuvoje galima išsiimti sukauptas II pakopos pensijų lėšas nekilnojamam turtui ar kitoms reikmėms. Daugelis svarsto – ar verta panaudoti šias lėšas automobilio pirkimui? Šiame straipsnyje išnagrinėsime mokesčius, skaičiavimus ir alternatyvas.
Ką rasite šiame straipsnyje
Iliustracija: Ką rasite šiame straipsnyje
- Kaip veikia II pakopos pensijos išsiėmimas
- Kokie mokesčiai taikomi
- Skaičiuoklė: kiek gausite "į rankas"
- Kada verta ir kada neverta
- Alternatyvos: lizingas ir kreditas
Kaip veikia II pakopos pensijos išsiėmimas?
II pakopos pensijų fondai – tai papildoma pensijų kaupimo sistema, į kurią įmokos mokamos nuo atlyginimo. Nuo 2024 m. atsirado galimybė išsiimti dalį sukauptų lėšų anksčiau nei pensinis amžius.
Pagrindinės taisyklės:
- Galima išsiimti iki 100% sukauptų lėšų
- Taikomas 15% gyventojų pajamų mokestis (GPM)
- Išmoka pervedama per 10-20 darbo dienų
- Likusi dalis toliau kaupiama pensijai
Mokesčiai: kiek prarasite?
Išsiimant II pakopos pensijos lėšas anksčiau laiko, taikomas 15% GPM mokestis. Tai reiškia, kad negausite visos sukauptos sumos.
| Sukaupta suma | GPM (15%) | Gausite "į rankas" |
|---|---|---|
| 5 000 € | 750 € | 4 250 € |
| 7 500 € | 1 125 € | 6 375 € |
| 10 000 € | 1 500 € | 8 500 € |
| 15 000 € | 2 250 € | 12 750 € |
| 20 000 € | 3 000 € | 17 000 € |
Svarbu: Jei palauksite iki pensinio amžiaus, mokestis bus mažesnis arba jo visai nebus (priklauso nuo išmokėjimo būdo).
Kada VERTA naudoti pensiją automobiliui?
II pakopos pensijos panaudojimas automobiliui gali būti prasmingas šiais atvejais:
Tinka, jei:
- Automobilis būtinas darbui (generuoja pajamas)
- Alternatyva – brangus kreditas su 10%+ palūkanomis
- Turite stabilias pajamas ir galėsite atkurti kaupimą
- Sukaupta suma padengia didelę dalį automobilio kainos
- Automobilis reikalingas skubiai (sveikatos priežastys, šeimos poreikiai)
Netinka, jei:
- Perkate automobilį "norams", ne būtinybei
- Galite gauti lizingą su 5-7% palūkanomis
- Iki pensijos liko mažiau nei 15 metų
- Sukaupta suma maža (iki 3 000 €) – nepakeis situacijos
Kada NEVERTA naudoti pensijos automobiliui?
Pensijos lėšos yra jūsų ateities saugumas. Prieš jas naudojant, apsvarstykite:
Prarandama nauda:
- 15% mokestis iškart sumažina sumą
- Prarandamas compound interest efektas (lėšos nebeauga)
- Mažesnė pensija ateityje
- Jei fondas uždirba 7% per metus, 10 000 € po 20 metų taptų ~39 000 €
Pavyzdys:
Jei turite 10 000 € ir jums 35 metai:
- Išsiimate dabar: gausite 8 500 € (po mokesčių)
- Paliekate iki pensijos (30 metų): turėsite ~76 000 € (su 7% grąža)
Skirtumas milžiniškas. Todėl pensijos lėšas verta naudoti tik tikrai pagrįstais atvejais.
Alternatyvos: lizingas vs kreditas vs pensija
Iliustracija: Alternatyvos: lizingas vs kreditas vs pensija
Prieš naudojant pensijos lėšas, palyginkite su kitomis finansavimo galimybėmis:
| Finansavimo būdas | Palūkanos | Pradinis įnašas | Privalumai |
|---|---|---|---|
| Veiklos lizingas | 4-7% | 10-20% | Mažos įmokos, automobilis ne jūsų |
| Finansinė nuoma | 5-8% | 10-30% | Automobilis tampa jūsų |
| Vartojimo kreditas | 8-15% | 0% | Greitas, bet brangus |
| II pakopos pensija | 15% GPM | - | Nėra įmokų, bet prarandate ateitį |
Mūsų rekomendacija: Jei įmanoma, pirma apsvarstykite lizingą su 10-20% pradiniu įnašu. Jei pradinis įnašas problema – tada pensijos lėšos gali būti sprendimas.
Kokie automobiliai už 5 000 – 10 000 €?
Jei nusprendėte panaudoti pensijos lėšas, štai ką galite įsigyti už tipines sumas:
Už 4 000 – 6 000 € (po mokesčių nuo ~5-7k pensijos):
- Toyota Yaris (2012-2016)
- VW Polo (2010-2015)
- Škoda Fabia (2010-2015)
- Mazda 2 (2010-2014)
- Ford Fiesta (2010-2015)
Už 7 000 – 10 000 € (po mokesčių nuo ~8-12k pensijos):
- Toyota Corolla (2014-2018)
- VW Golf VII (2013-2017)
- Mazda 3 (2014-2018)
- Škoda Octavia (2013-2017)
- Honda Civic (2012-2016)
Daugiau apie patikimus modelius skaitykite straipsnyje TOP 10 patikimiausių automobilių iki 10 000 €.
Kaip išsiimti II pakopos pensijos lėšas?
Procesas paprastas:
- Prisijunkite prie savo pensijų fondo (SEB, Swedbank, Luminor ir kt.)
- Pateikite prašymą išsiimti lėšas
- Nurodykite sumą (dalį arba viską)
- Palaukite patvirtinimo (iki 10 darbo dienų)
- Gaukite lėšas į sąskaitą (jau atskaičius 15% GPM)
Dokumentai: Paprastai nereikia jokių papildomų dokumentų – tik prašymas per internetinę bankininkystę.
Dažnai užduodami klausimai
Ar galiu išsiimti tik dalį pensijos lėšų?
Taip, galite išsiimti bet kokią sumą – nuo minimalios iki 100% sukauptų lėšų. Likusi dalis toliau kaupiama.
Kiek laiko užtrunka gauti pinigus?
Paprastai 10-20 darbo dienų nuo prašymo pateikimo. Kai kurie fondai gali pervesti greičiau.
Ar galiu toliau kaupti po išsiėmimo?
Taip, įmokos iš atlyginimo toliau bus mokamos į fondą. Išsiėmimas neužkerta kelio tolimesniam kaupimui.
Ar verta pirkti automobilį iš pensijos, jei turiu paskolų?
Geriau pirma padengti brangias paskolas (vartojimo kreditus su 15%+ palūkanomis). Automobilis gali palaukti, o palūkanos – ne.
Išvados
Mūsų ekspertų rekomendacija
II pakopos pensijos panaudojimas automobiliui – tai sprendimas su ilgalaikėmis pasekmėmis. 15% mokestis ir prarastas kaupimo efektas reiškia, kad realiai "mokate" daug daugiau nei atrodo.
Rekomenduojame šį būdą tik jei:
- Automobilis tikrai būtinas (darbui, šeimai)
- Alternatyvos (lizingas, kreditas) neprieinamos arba per brangios
- Turite planą atkurti pensijos kaupimą ateityje
Jei tiesiog norite "geresnio" automobilio – geriau taupykite ar rinkitės lizingą. Jūsų 65-metis "aš" padėkos.
Reikia pagalbos renkantis automobilį pagal biudžetą? Susisiekite su WheelStreet komanda – padėsime rasti geriausią variantą.
